Konut Kredisi Alırken Bankaların Dikkat Ettiği 7 Kriter

Ev sahibi olmanın en yaygın yollarından biri konut kredisi kullanmaktır. Ancak her başvuru onaylanmaz; bankalar kredi vermeden önce başvuran kişiyi birçok açıdan değerlendirir. Bu yazıda, konut kredisi başvurularında bankaların dikkat ettiği 7 temel kriteri ayrıntılı şekilde inceleyeceğiz.

1. Kredi Notu (Findeks Skoru)

Bankaların ilk baktığı kriter kredi notudur. Bu not, geçmişteki kredi kartı, kredi ve fatura ödeme alışkanlıklarınızdan yola çıkarak belirlenir.

• Kredi notu 1500 ve üzeri olanlar genellikle düşük risk grubunda yer alır.
• 1200–1499 arası olanlar orta riskli,
• 1200’ün altı olanlar ise yüksek riskli olarak kabul edilir.

Bankalar, kredi notu düşük kişilere ya yüksek faizli teklif sunar ya da başvuruyu reddeder.

İpucu: Başvuru öncesinde kredi notunuzu Findeks üzerinden sorgulayabilir ve düşükse, birkaç ay düzenli ödeme yaparak yükseltebilirsiniz.

2. Gelir Düzeyi ve Belgelenebilirlik

Konut kredisi uzun vadeli bir borç olduğu için bankalar gelirinizi ve bu gelirin belgelenebilir olup olmadığını dikkatle inceler.

• Maaş bordrosu, kira geliri, serbest meslek kazancı gibi kaynaklar değerlendirilebilir.
• Banka, kredi taksit tutarının gelirinizin %50’sini geçmemesini ister.

Yani 30.000 TL geliriniz varsa, aylık kredi taksidiniz en fazla 15.000 TL civarında olmalıdır.

3. Mevcut Borç Durumu (Borçluluk Oranı)

Bankalar sadece gelir miktarına değil, mevcut borçlarınıza da bakar.

• Aktif kredi veya kredi kartı borçlarınız çoksa, borçluluk oranınız (debt-to-income ratio) yüksek çıkar.
• Bu da yeni bir kredi onayı almanızı zorlaştırabilir.

Başvuru öncesinde mümkünse kısa vadeli borçlarınızı kapatın ve kredi kartı limitlerinizi düşürün.

4. Çalışma Geçmişi ve İstikrar

Konut kredisi uzun vadeli bir taahhüt olduğundan bankalar istikrarlı bir gelir geçmişi arar.

• En az 6 ay - 1 yıl aynı iş yerinde çalışıyor olmanız avantaj sağlar.
• Sık iş değişikliği yapan veya düzensiz gelir elde eden kişiler, bankalar açısından riskli gruptadır.

Serbest meslek sahipleri içinse, vergi levhası geçmişi ve gelir beyanı önem taşır.

5. Alınacak Konutun Değeri (Ekspertiz Raporu)

Bankalar, kredi verecekleri evin değerini belirlemek için ekspertiz raporu talep eder.

• Kredi tutarı genellikle evin ekspertiz değerinin %80’ine kadar çıkar.
• Yani 2 milyon TL değerindeki bir konut için maksimum 1,6 milyon TL kredi kullanılabilir.

Ekspertiz değerinin piyasa fiyatının altında çıkması durumunda, aradaki farkı peşinat olarak ödemeniz gerekir.

6. Yaş ve Kredi Vadesi İlişkisi

Kredi onay sürecinde yaş da önemli bir kriterdir.

• Genellikle kredi bitiş yaşı 70–75’i geçmemelidir.
• 60 yaşında biri 15 yıl vadeli kredi çekmek isterse, banka süreyi kısaltabilir veya ek teminat isteyebilir.

Bu nedenle vade planlaması yaparken yaş faktörünü mutlaka göz önünde bulundurmak gerekir.

7. Teminatlar ve Kefil Gerekliliği

Bazı durumlarda banka, ek güvence isteyebilir:

• Kefil, ek gelir sahibi bir destekçi olarak öne çıkar.
• Ayrıca ikinci bir gayrimenkul ya da mevduat teminatı da kredi riskini azaltabilir.

Teminat gösterebilmek, kredi onay şansınızı ciddi biçimde artırabilir.

Sonuç

Konut kredisi almak sadece gelir düzeyine değil, finansal disipline ve güvenilirlik algısına da bağlıdır. Bankalar açısından kredinin geri ödenebilirliği en kritik unsurdur. Başvuru yapmadan önce kredi notunuzu yükseltmek, borç oranınızı azaltmak ve düzenli gelir akışınızı belgelemek, onay sürecini hızlandırır.

Etiketler: konut kredisi